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论坛元老

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基金 论坛元老 2017-5-27 20:49:57 楼主
住房公积金的福利可谓尽人皆知。用公积金贷款买房,能够享受较低的利率。即便你是用商业贷款购房,公积金也算是一种变相存款;买了房后,每年都可以提取一笔现金用于还贷。

这么好的福利,难怪人人都非常关注公司每年帮自己缴的公积金啦。小微的很多朋友找工作时都直接问HR,公司是不是缴公积金。

但是,这样的福利在一定程度上只是理论上的。公积金并没有大家想象的那么美。最需要用公积金贷款买房的人很有可能更难买到住房,反倒是每月依然得缴那笔钱。真是想说爱你不容易。

老百姓交公积金真的有用吗?

公积金究竟便宜了谁,又亏待了哪些人呢?

去年以来,部分城市降低公积金贷款最高额度,公积金缴存的主要群体和通过公积金贷款购房的群体明显分化:低收入群体总体缴得多但贷款人数很少,中等及以上收入群体总体缴得少但贷款占比高。

换句话说,买不起房的人,即使有公积金也依旧买不起房,因为他们无法进行房屋贷款。这就给公积金设立的初衷打了折扣。

尤其是在京沪这样的高房价城市,想靠住房公积金实现安居梦真比登天还难。

小微的叔叔2016年年初购买了上海中环以外一处总价277万元的房子。当时,叔叔东平西凑凑了100万元首付,但是公积金最多只能贷120万元,而选择公积金与商业贷款组合贷,光走流程就要3个多月,等不起啊!

无奈之下,叔叔只好走纯商贷这一途。据说现在周边房价基本都涨到400多万元了。许多急需公积金贷款的人望洋兴叹,公积金成了他们的“鸡肋”。

为什么房价涨那么快,公积金贷款的最高额度却经年不变?一年一调、半年一调有多难?

养老金亏空,公积金也成了鸡肋!这日子过得真酸爽!

养老金亏空,公积金也成了鸡肋!这日子过得真酸爽!

其实吧,我们的公积金每个月进行一次调整都不算什么难事。如果公积金贷款最高限额过低,甚至房价上涨限额反倒下降,让普通老百姓,尤其是年轻人实在没法接受,只能让那些出得起较高首付的人们去享受公积金的福利,那么我们现在缴公积金做什么?反正到时候拿出来都没用。

另外,相对复杂一些的商业贷款能做到最多一个月搞定,政策一律的公积金贷款尤其是组合贷款为什么就一定要延宕多时?

现在的房价一天一个样,真叫“时间就是金钱”,谁耗得起?这简直就是逼人们舍公积金而奔商贷。贷不起商贷的人,就更惨了。我们的生活与未来真的就被房价拖死了吗?

公积金决定我们是否只能蜗居

小微认为,公积金的马太效应必须引起有关方面的高度重视。

一个很简单的道理:公积金政策有没有成功,在于其能不能让一大批年轻人实现安居梦。

如今,大城市需要太多的年轻人创新创业。如果要站稳脚跟,年轻人往往会动员其在老家的亲人,集全家之力凑首付。在这种情况下,公积金还不给力,不光消解了它本应具备的福利属性,还拉低了实际收入水平。现在,中国不仅是房价出现两极分化,连年轻人的生活品质也会出现大幅度的差距。背负梦想的年轻人买不起房,而富二代们却一人多房。这样不公平的未来,还有谁愿意拼搏?

安居才能乐业。当年尚未成名的白居易去京城拜见前辈顾况,顾老师说,“长安米贵,居大不易”。顾口中之“居”只是居留的意思,还不是指住房。很专家都认为公积金政策必须改进,且必须马上改进。

公积金贷款主要流向中高收入群体,用于低收入群体的基本居住需求相较偏低;如此一来,住房公积金似乎再次成了“富人们”的福利。我们的养老金已经亏空了4.7亿(详情见:养老金缺口4.7万亿,真想爆粗口!),难道还要让公积金成为鸡肋吗?



事实上,像小微叔叔那样的情况并不少。目前,广东、北京、上海等地,上缴住房公积金的人中,低收入群体占到60%左右,但使用公积金贷款的人中,低收入群体仅占30%。,而且中等收入群体在缴存中占比低,但在贷款中占比高。感觉我们国家的住房公积金一点都没有为普通老百姓减轻买方负担。

公积金贷款因为楼市调控背书被步步收紧,作为以支持中低收入群体为主要目的的住房公积金,却因门槛提高,面临更难以适应低收入群体贷款的尴尬。对房价较高的一二线城市住房公积金缴纳者来说,公积金可贷额度不足、对购房支持力度不够等问题让其作用大打折扣,拉大了公积金贷款最高额度与房价不匹配之间的矛盾。

公积金支取受到严格控制,而存在公积金账户所得到的利息较低,也使中低收入者财富在无形中严重缩水。对低收入群体来说,如果无法通过公积金贷款享受到低利率贷款,只能让公积金躺在银行账户“睡大觉”,缴纳公积金还有什么用?!

不用的公积金为啥不能取出来理财

小微认为,要让公积金真正成为中低收入者解决购买住房困难的有效保障,除了要调控房价外,还得从公积金的政策上下功夫。比如说:

1、住房公积金缴纳或可考虑实行按员工工作年限固定补贴的办法,以地区区别划分,比如一线城市住房公积金补贴高于二线城市,二线城市高于三、四线城市等。

2、住房公积金贷款有必要向中低收入人群倾斜。

对申请住房公积金贷款者实施阶梯式审批条件,也就是“富者越少、贫者越多”的制度条款。同时,也要提高住房公积金贷款审批效率,减少一些不必要的中间环节,减轻公积金贷款申请者的时间成本和贷款成本,让公积金贷款成为中低收入者购房的有效“通道”。(我觉得这点非常重要啊!)



3、提高住房公积金变现的灵活性,或最大限度实现公积金存款的保值增值。

比如,对提现困难的公积金希望能适当放开,只要公积金缴纳者出具正当购房理由或家庭其他困难,经审核可随时提现;同时,注重疏通好公积金投资渠道及理财力度,避免让其在银行账上“睡大觉”。
对于不提取公积金的缴存者,每年可实行远高于银行存款利息的分红或返利,以增强公积金基金对老百姓的吸引力,在造福更多社会中低收入者的同时,让公积金缴存及公积金贷款步入健康运行轨道。

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