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八富理财 高级会员 2017-5-31 23:04:50 楼主
又到开心快乐的六一儿童节,身为父母的你,礼物准备好了吗? 最近朋友圈是不是已被各类少儿产品广告轰炸啦?今天无马哥要来拆一个年销售近百亿的爆款产品。大量经济条件尚可的家长,出于关爱家里宝贝的目的,可能在无意间已被“套路”了。这就是“少儿平安福”,由中国平安去年4月份针对少儿市场推出的产品。从平安保代的宣传资料中,无马哥看到这句“仅一年已累计销售85亿保费”,不由得惊叹:看样子目前得有近百万人买了吧?

平安的这个新爆款,近百万人入“坑”

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在儿童节前夕,少儿平安福又推出了2017升级版。在保险代理们的大力推广下,让一些对保险不熟悉的家庭,可能产生全世界都在买、“不买就亏大了”的错觉。无马哥的公号后台,最近问这款产品的朋友也明显多了起来。好基友菜鸡同学,2个月前冒险拆了那个面向成年人的爆款“平安福”;那么身为小弟的“少儿平安福”,也是套路多多吗?无马哥深入研究之后发现,答案是,肯定的。平安是家超大的公司,很多人信赖它的品牌。无马哥自己是平安的客户,也在公号推荐过平安的个别产品。但是,少儿平安福这款,无马哥觉得,至少,不适合绝大多数家庭。“少儿平安福”其实是中国平安以少儿为被保险人的一个保险组合产品。它由终身寿险为主险种,附加了多个其它险种,你可以把它理解为一种保险产品的捆绑销售方案。

先来看看它具体包括哪些部分:

平安的这个新爆款,近百万人入“坑”

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少儿平安福缴费案例,以0岁男宝为例。首年缴费11178元,分20年缴费。实际以保险合同为准。

少儿终身寿险是主险,另外打包了八种附加险。光是合同数量,就够让普通人懵圈了!
那么,少儿平安福主要有哪些问题呢?
简单滴说,对普通家庭来说,少儿平安福有这三点不合适:1、性价比低,性价比低,性价比低。比起其它同样配置的组合,相当于每年多花3000块。2、保费中占大头的主险,普通家庭没太大必要买。这样其实每年至少又多花了3000块。3、平安家特色的退保条款,让你进得容易退出难,等待期内退保的话会有很大损失。下面,无马哥就具体产品来拆一拆。

“少儿平安福”中这么多险种,可大致分为三类保障:寿险保障、重疾保障、意外保障。无马哥带你给每一种保障来验验货。

1、寿险保障——价格贵,共用保额,而且完全没必要买!少儿平安福的主险是一份孩子的终身寿险。以父母都是30岁,为0岁男孩(有社保),买51万保额的产品,缴费20年举例,需要年交保费3900多元。而市场上同类产品只要2000元左右,价格几乎翻倍。(篇幅关系,具体就不详细列出了,无马哥之前文章和网上不少文章都可参考)另外值得注意的,少儿平安福是重疾险和寿险共用保额的产品。比如,寿险保额51万元,如果孩子罹患重疾险并获得理赔50万元,寿险保额就只剩一万元了。但无马哥最想吐槽的,其实还不是这些。最关键的问题是,寿险的定位,是对冲家庭经济支柱倒塌后的风险。在一个家庭中,给赚钱的大人买寿险是合理的;给孩子买终身寿险,意义不大,还会增加不太必要的经济负担。
2、重疾保障——性价比低,保障种类少,获得高保额赔付的条件苛刻少儿平安福的重疾保障,以给0岁男孩投保50万保额,缴费20年为例,包括各种附加在内,每年需要支付约5600元。同样的重疾保障,如果购买市场上同类产品,只需每年支付约5000元。表面看上去,与寿险保障一倍左右的价差相比,重疾保障算是良心的了;但其实,平安通过在赔付疾病种类和赔付条件上的偷工减料,又赚了一笔。2017版少儿平安福宣传自己保109种疾病,营造保障特别全的印象,但实际上混淆概念,把轻症算进重疾来。在轻症保障中,少儿平安福把“早期恶性肿瘤”一拆三,凭空多出”原位癌”和“皮肤癌”两个项目占指标;而真正常见的3种轻症:不典型的急性心肌埂塞、轻微脑中风和冠状动脉介入手术,却都没有包含。轻症种类虚增数量,但在质量上偷工减料而在10种儿童特定重疾中,除了白血病是少儿高发重疾,其它疾病要么对患病程度有苛刻要求,要么就是我国儿童患病概率极低的疾病。

平安的这个新爆款,近百万人入“坑”

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图片来自官网 赔付条件也是很多噱头。比如和其他多次给付重疾险不同的是,少儿平安福的多次给付,只针对恶性肿瘤类重疾,而价格类似的同类产品,是针对所有重疾的。少儿平安福宣传材料中说的,“最多七次赔付,最高赔付4.6倍保额”,这个最高赔付,需要孩子患不同的轻症3次+特定重疾1次+一般重疾1次+癌症2次,且对患病顺序也不能调换。
所以看看就好,别太当回事。

3、意外保障——性价比低这是一份保障到70岁的长期意外险。意外险是一种投保条件比较宽松的保险,单独购买一年期意外险,每年只要百元左右就可以撬动高保额。对于意外险,买一年一交的短期险要划算得多。可以说,以上三大类保障或多或少都有些猫腻。而除此之外,“少儿平安福”还藏着一个大坑——等待期内退险,只退回很少的“现金价值”。什么意思?为了防止有人发现有生病迹象才去投保,重疾险一般有90-180天的等待期。在这段时间内得病,大多数保险公司一般不赔付保额,只退回已交的保费。但是平安的特色规定是,只退现金价值。比如你投保时交了1万多的保费,只能退300块!

平安的这个新爆款,近百万人入“坑”

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综合来看,2017版少儿平安福在16版的基础上做了一些改进,单项保障的费率略有下降、还增加了豁免、多次赔付等功能。但是,打包内的每个单项产品的竞争优势,起码从性价比来说是大有问题的。同样保50万保额的寿险和重疾险,通过别的产品组合,你一年可以省3000块,20年就是省6万。

况且,小孩的终身寿险产品,对大多普通家庭也是没必要的负担。对于中产收入的三口之家来说,一年花个几百块,就能给小孩买份性价比高的重疾险和意外险,再给两个大人买更充分的保障,而不是听保险代理人忽悠,花上万块钱给小孩买些性价比极低的东西。买保险不能简单迷信大品牌,多花冤枉钱。无马哥说过,保险行业有严格监管,不同公司的同样保障条款,实质区别不大的。像少儿平安福为什么这么贵,其实很大一块费用,都是给了线下的保险代理渠道,和各种品牌营销开支。比如平安就赞助了“奔跑吧,兄弟”这样的热门节目,大把的广告费,买单的钱当然来自昂贵的保费。

普通家庭配置保险产品,“性价比”是个重要考量依据。如何给小孩买保险,无马哥之前也有篇文章写过,有兴趣的可以点开来看看。如果大家对整个家庭如何配置保险感兴趣,无马哥下次也来专门写一篇。老规矩,有什么问题,我们留言区聊;也可以扫下面二维码入群,跟其他保友直接沟通。
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